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    骰宝投注单点建立健全“开放银行”规则与监管的八大视角

    文章来源:万源市 发布时间:2019-07-18 02:58:34  【字号:      】

    建立健全“开放银行”规则与监管的八大视角

    “开放银行”已经是银行在互联网大背景下的一种趋势。工行、中行、建行在2018年提出了“开放银行管理平台”,还有三家股份制银行也参与其中,已提出开放账户才能等。那么,开放银行应当如何“开放”,尽快树立起一套开放规矩和监管规矩至关主要,本文就试图从几个主要方面探究一二,为规矩与监管的树立与完美供给一些基本性探讨。

    随同现代银行业的发展,新技巧在商业银行各个层面施展的作用越来越突出,并且深入影响着银行的内部架构与外部环境。从技巧和业务两个层面动身,越来越多的银行开端关注战略与细节层面的开放合作问题。自2014年以来,始于英国的监管部门“自上而下”的推进,逐渐使系统性的开放银行理念逐步走到金融创新前台,阅历多年摸索之后,在近两年受到各国监管者和金融机构的普遍关注。

    在开放银行发展的早期,更多是着眼于数据开放的视角。因为在大数据时期,银行数据被公以为极具价值、但开发严重不足的主要“生产要素”。如何通过合理的规矩与手腕,使得银行拥有的数据财富被第三方所应用,成为金融科技时期的主要命题。由此,初期的开放银行实质上是对银行数据的共享,同时以API作为实现相关目的的前沿技巧手腕。API的全称名为Application Programming Interface,即利用程序编程接口。其实质是一些预先定义的函数,目标是给予开发人员基于某软件或硬件得以拜访一组例程的才能并且无需拜访源码,或懂得内部工作机制的细节。

    但随着理论、监管与实践的深刻,开放银行被赋予了更多的内涵。例如,依据Gartner咨询公司定义,“开放银行是一种平台化商业模式,通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功效,为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供给商和其他合作伙伴供给服务,使银行发明出新的价值,构建新的核心才能。”

    2018年作为“后互联网金融”和“前金融科技”时代,国内的新金融发展开端更加关注主流金融机构的变更。自2018年下半年以来,先是浦发银行推出API Bank无界开放银行,之后工商银行、招商银行和建设银行等都对外明白释放了打造开放银行的信号。与此同时,相关监管部门也明白表现,正在摸索相关制度完美,尽力树立健全开放银行业务规矩与监管框架。

    综合来看,我们以为当前为了更好地厘清我国的开放银行理论与实践路径,须要充足把握如下八个视角的问题。

    制度视角

    银行业一直是各国金融监管的核心对象,如果呈现危机,往往会对一国经济社会带来深远负面冲击。因此,银行业的变更离不开制度与规矩领导和束缚。就全球来看,英国和欧盟的开放银行制度摸索走在世界前列。如英国重要由竞争和市场管理局(Competition and Markets Authority,简称CMA)主导开放银行服务打算,并由财政部牵头成立工作组(the Open Banking Working Group,简称OBWG)对外宣布监管框架。欧盟则着重从银行“存贷汇”的“汇”着手,基于已有的《支付服务指令》(Payment Service Directive,简称PSD)与《通用数据维护条例》(General Data Protection Regulation,简称GDPR)公布新的支付服务指令(Payment Service Directive 2,简称PSD2)。到2019年9月,欧洲监管机构打算完成新的技巧尺度,正确说明银行技巧平台与外部公司树立接洽的方法。同时,澳大利亚、新加坡、日本、韩国与中国香港等也借鉴英国与欧盟经验,积极推进开放银行监管规矩制订。相比而言,我国的开放银行摸索仍然是在银行业务边沿地带“自下而上”实践,并没有涉及监管核心问题,如真正进行系统性变更,则亟需监管规矩与尺度的落地。

    战略视角

    无论在各国监管部门对银行的评级,还是各类媒体和社会组织对银行的竞争力评价中,战略与管理才能都是一个主要的指标类型。例如,美国的“骆驼”评级法就关注银行管理程度,重要考核银行业务政策、业务打算、管理者才能等。长远来看,开放银行不仅仅是一项具体的技巧或业务解决计划,而且是金融科技时期银行业战略转型的主要方向。尤其在我国,商业银行面临前所未有的挑衅,包含经济周期下行、同业竞争加剧、监管更加严格等,新技巧更是给银行传统业务带来全方位冲击,在此背景下,着眼于开放银行的变更,实质上是对银行经营模式、系统架构、数据管理、业务创新的全面梳理,并在万物互联的时期,重新定位间接金融类中介组织的价值。

    数据视角

    从狭义角度来看,分开数据开放的“开放银行”战略,很可能是不完全的。例如,英国近年来高度关注开端制订开放银行的数据共享政策,包含树立相关的技巧尺度和指引。核心是请求英国九大银行(其他银行可参照履行)遵循统一的数据开放尺度,支撑客户(包含个人和中小企业)将自身账户信息向第三方机构共享,增进金融产品创新,辅助个人和企业客户获取更好的金融服务。我国监管部门也推出了《银行业金融机构数据治理指引》,从质量优化到价值发掘,银行业大数据利用已经迎来新机会。从银行角度看,须要解决的一是数据够不够,尤其是在传统构造化数据之外,增添非构造性数据管理;二是数据好不好,在大数据的“泡影”里面把无效数据、低效数据去除,加强数据质量、增强治理;三是数据怎么用,包含:数字化、安全、改良管理、业务层面、外部合作等。当然斟酌到我国的监管环境,真正的数据开放短期内还难以有较大进展,更多须要做好相关储备,并且在此进程中不能疏忽个人数据信息维护问题。

    技巧视角

    开放银行建设离不开对前沿技巧的研讨与利用,就金融科技的底层重大技巧来看,需关注人工智能、大数据、互联网技巧(移动互联、物联网)、散布式技巧(云盘算、区块链)、安全技巧(密码技巧、量子技巧、生物辨认技巧),还有一些尚在发展的前沿技巧,如边沿盘算、数字孪生、脑机联合、加强现实等以及有向无环图(DAG)、哈希图(Hashgraph)等下一代散布式技巧。当然,不同技巧的成熟度和可利用水平实际上是有差别的,这也影响到银行科技创新的技巧路径选择。比如,大数据、云盘算、移动互联、机器流程自动化等的技巧成熟且利用范畴较宽,可优先布局和发展;区块链则相对较低,应进行更多的相关试验。依据自身条件差别,银行积聚强化科技巧力的路径也有不同层面,一是以开放视角下的、企业级的系统研发与集成为核心,在底层合理、适度利用外部技巧与装备;二是以外包与合作为主线,在共赢发展中不断晋升自身适应新技巧的才能;三是在整合自身技巧资源的基本上,摸索进行外部技巧输出与服务。

    业务视角

    金融稳定理事会(FSB)和巴塞尔委员会(BCBS)把金融科技运动分为:支付结算、存贷款与资本筹集、投资管理、市场设施等。进一步细化看,典范的金融科技需求场景包含:金融安全与金融监管、支付结算、融资产品与服务、智能营销与服务优化、身份认证与风控、保险服务、智能投顾与财富管理、信誉服务等。对于开放银行转型来说,需有效融会新技巧、新理念,全面重构原有的业务模式,打造银行金融科技与实体经济的全新利用场景,最主要的是两大创新方向。一是新型“家庭金融”,即从家庭层面实现消费金融、财富管理、风险管理等多样化服务功效的配置。二是新型“产业金融”,包含产业链金融,即以金融科技创新引领产业链优化,服务产业升级、范围经济、中小微金融与普惠金融等。除此之外,面对金融混业经营、综合经营的趋势,在合规前提下,银行改造也离不开对其他金融业务类型的摸索。

    平台视角

    通常来看,开放银行是以各种平台合作模式为主,采用自建、合作、参与或投资等四种模式进行建设。近十余年来,双边市场与平台经济理论成为国外产业组织理论中进展最为敏捷的研讨范畴之一。在现实生涯中,也有越来越多的平台经济模式出现,这里的平台描绘的是一种现实或虚拟空间,该空间可以导致或促成双方或多方客户之间的交易;换言之,平台是以某种类型的网络外部性为特点的经济组织。平台经济之所以拥有宏大魅力,是因为它具有“网络外部性”的特别性质。在金融科技创新浪潮中,主流金融机构广泛应用科技手腕全面改革业务流程和组织架构,众多新兴机构参加原有金融服务产业链,全部金融行业生态都在产生变更,多层次的平台模式成为市场构造优化方向。作为现代金融业的核心主体,开放银行最终应当能够有效推进全部“开放金融”建设,在此平台生态中可能会涵盖四类主体:在业务与经营运动中积极利用新技巧、并摸索成立金融科技子公司的持牌金融机构;应用自身技巧优势开展金融业务或对外供给技巧服务的互联网企业;重要为金融机构或类金融组织供给技巧支撑与外包的新技巧企业;应用新技巧搭建平台,供给创新型金融服务的互联网金融、类金融组织。

    客户视角

    从基本上看,开放银行变更的驱动力,与金融科技创新一样,其供应侧驱动因素是不断演进的新技巧和变更的金融监管,需求侧影响因素则是不断变更的企业与消费者偏好。具体看,一是充足适应客户需求更加多元化、专业化、智能化的趋势,真正在客户服务和以客户为中心方面实现本质性的快速改良,同时构建了产品和服务的结合供给链条,满足用户的全体需求。二是无处不在的“交互”,因为从居民到企业,我国客户主体习惯的交互界面,已经快速向移动互联网时期转化,全部商业生态都在变,更须要通过开放银行建设,使得未来银行服务如“网”无处不在,体验一“点”触手可及。三是更好地保护客户关系,有效实现线上线下的联合。长期以来,尽管银行电子化过程逐渐深刻,但客户在许多业务环节仍需到网点完成,网点也是银行内部主要的业务与利润中心。未来须要真正实现资源重新整合,面对开放银行时期、客户不再局限于本地的挑衅,实现“无人”银行背后“有人”服务,从而更有效地保护客户服务、情感,加强客户粘性。四是从客户到用户,再到伙伴。客户不仅仅是被动地接收产品和服务,而且能够主动定制和提出需求,甚至最终参与到产业链的服务流程中,也成为部分服务的供给者之一。

    义务视角

    近年来,各类企业的环境、社会及公司治理(ESG)表示愈发受到关注,问题严重者可能导致公司形象受损,甚至引产生存危机。越来越多的企业开端研讨实行社会义务的理念、战略、方式,器重其经营运动在经济、社会、环境等维度发生的影响。在当前环境下,银行业机构和银内行都遭受了众多环境与舆论挑衅,更须要积极施展实行社会义务主体功效,进一步强化义务管理,创新义务思想理念,完美义务管理体系,健全义务推动机制,逐渐将义务管理融入日常经营管理。在此背景下,树立在共赢、共享、共同发展基本上的开放银行建设,天然符合了银行义务体系建设的原则。对此,须要从开放银行建设的技巧、制度、文化多个层面,真正推进银行业机构强化服务实体“初心”,加强社会大众认可与“信念”。

    (文章起源:21世纪经济报道)




    (责任编辑:五大连池市)

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